BIBD

Bank Islam Brunei Darussalam Berhad (BIBD) bukan sahaja institusi kewangan terbesar di Brunei, malah merupakan peneraju dalam menyediakan penyelesaian kewangan yang patuh Syariah. Dengan aset melebihi B$11.2 bilion dan lebih 216,000 pelanggan setakat tahun 2024, BIBD telah membuktikan kedudukannya yang kukuh dalam pasaran. Penarafan kredit 'A- (Stabil)' daripada S&P menggariskan kestabilan dan kebolehpercayaan bank ini, menjadikannya pilihan utama bagi individu dan perniagaan di seluruh negara.

Latar Belakang dan Gambaran Keseluruhan BIBD

Ditubuhkan pada tahun 2005 melalui penggabungan dua bank Islam terkemuka pada ketika itu, BIBD telah berkembang menjadi sebuah institusi perbankan Islam perkhidmatan penuh. Pemegang saham utamanya termasuk Kementerian Kewangan Brunei Darussalam, Yayasan Sultan Haji Hassanal Bolkiah, Fajr Capital Limited, serta kira-kira 6,000 pelabur individu dari Brunei. Struktur pemilikan ini menunjukkan sokongan kerajaan yang kuat dan kepercayaan masyarakat tempatan terhadap bank.

Model perniagaan BIBD berpusat pada penyediaan penyelesaian kewangan patuh Syariah yang menyeluruh, merangkumi segmen peruncitan, korporat, perusahaan kecil dan sederhana (PKS), serta pelanggan antarabangsa. Produknya termasuk pembiayaan (seperti Murabahah, Ijarah, Tawarruq), deposit, pelaburan, dan pengurusan kekayaan. Komitmen terhadap prinsip Syariah ditekankan melalui Badan Penasihat Syariah yang dipengerusikan oleh Menteri Kewangan dan Ekonomi Kedua, YB Dato Seri Setia Dr Hj Mohd Amin Liew Abdulla, memastikan setiap produk dan perkhidmatan memenuhi piawaian Islam.

Produk dan Perkhidmatan Pembiayaan yang Ditawarkan

BIBD menawarkan pelbagai pilihan pembiayaan untuk memenuhi keperluan pelanggan yang berbeza, daripada individu hingga perniagaan besar.

Pembiayaan Runcit dan Peribadi

• Pembiayaan Peribadi: Membolehkan pelanggan memperoleh dana antara B$1,000 sehingga 18 kali pendapatan bulanan bersih mereka. Dengan kadar keuntungan sekitar 7.5% setahun, tempoh bayaran balik boleh mencapai sehingga 10 tahun. Pembiayaan ini seringkali tidak memerlukan cagaran, terutamanya di bawah promosi tertentu yang turut mengetepikan yuran pemprosesan. Walau bagaimanapun, yuran lewat bayar sebanyak B$25 dikenakan untuk ansuran yang terlepas.
• Naqd (Pembiayaan Berputar): Menawarkan fleksibiliti dengan jumlah dari B$1,000 hingga 18 kali pendapatan bulanan bersih. Kadar keuntungan adalah lebih rendah untuk pembiayaan bercagar (2.73%) berbanding tidak bercagar (8.5%). Tempohnya biasanya 12 bulan, dengan yuran pengasalan B$50 dan yuran pembaharuan B$25. Cagaran adalah pilihan.
• Pembiayaan Pendidikan: Direka untuk menampung kos pendidikan. Untuk pengajian tempatan, jumlah boleh mencapai B$50,000, manakala untuk luar negara sehingga B$200,000. Kadar keuntungan adalah 6.5% setahun, dengan tempoh bayaran balik 7 tahun untuk pengajian tempatan dan 10 tahun untuk luar negara. Yuran pemprosesan adalah 1% daripada kemudahan dan mungkin memerlukan penjamin atau cagaran aset.
• Pembiayaan Perumahan: Menawarkan jumlah melebihi B$1 juta dengan kadar keuntungan antara 4% hingga 5% setahun, dan tempoh sehingga 25 tahun. Yuran penilaian B$150 dan yuran penyelesaian awal 1% mungkin dikenakan. Cagaran adalah gadai janji atas hartanah.
• Pembiayaan Ubah Suai Rumah: Untuk tujuan pengubahsuaian, jumlah sehingga B$200,000 boleh diperoleh pada kadar keuntungan 7.5% setahun. Tempoh bayaran balik sehingga 10 tahun, dengan yuran serupa pembiayaan perumahan. Cagaran juga diperlukan.
• Pembiayaan Penyatuan: Membolehkan pelanggan menyatukan pelbagai kemudahan pembiayaan sedia ada. Kadar keuntungan ditetapkan pada 7.5% setahun dengan tempoh 10 tahun. Seringkali yuran pengasalan adalah 0% di bawah kempen tertentu.
• Pembiayaan Mikro Ar-Rahnu: Menyediakan pembiayaan segera sehingga 60% daripada nilai emas yang dicagarkan. Kadar ditentukan oleh pasaran dan tempohnya adalah 12 bulan, dengan yuran cagaran 0.5%.

Pembiayaan Korporat dan PKS

BIBD juga merupakan penyokong utama sektor perniagaan di Brunei. Ia menyediakan:

• Pembiayaan Modal Kerja & Perdagangan: Menggunakan prinsip Murabahah dan Ijarah untuk stok dan penghutang, dengan tempoh jangka pendek (12 bulan).
• Pembiayaan Berjangka: Untuk pemerolehan aset dan pembiayaan projek, dengan tempoh antara 12 hingga 84 bulan. Kadar keuntungan adalah berasaskan risiko, sekitar 5% hingga 8% setahun.
• Program SME360: Sebuah inisiatif khusus yang menawarkan sokongan nasihat, kadar bersubsidi kerajaan, dan proses Kenali Pelanggan Anda (KYC) yang diperkemas untuk PKS.

Keperluan cagaran dan kadar keuntungan untuk pembiayaan korporat dan PKS adalah berasaskan penilaian risiko, dengan kadar pinjaman korporat indikatif minimum sekitar 4.5% setahun untuk syarikat bertaraf AA.

Proses Permohonan dan Keperluan

Proses permohonan pembiayaan dengan BIBD direka untuk menjadi mudah dan boleh diakses melalui pelbagai saluran.

Saluran Permohonan

• Aplikasi Mudah Alih BIBD NEXGEN: Platform digital utama yang membolehkan pelanggan memohon pembiayaan, membuka akaun, dan melakukan pelbagai transaksi.
• Portal Dalam Talian: Sebuah aplikasi web untuk peruncitan dan perniagaan.
• Rangkaian Cawangan: BIBD mempunyai 18 cawangan di seluruh empat daerah di Brunei, serta lebih 80 mesin ATM.
• Cawangan BIBD At-Tamwil: Lengan pembiayaan pengguna BIBD.

Proses KYC dan Onboarding

BIBD telah memperkemas proses Kenali Pelanggan Anda (KYC) melalui:

• ID Digital dalam Aplikasi: Menggunakan platform Olive untuk eKYC dengan tandatangan digital, memudahkan pembukaan akaun dan permohonan dari jauh.
• Penyerahan Cawangan: Pelanggan juga boleh mengunjungi cawangan dengan ID kebangsaan, bukti pendapatan, dan surat pengesahan pekerjaan. Pembukaan akaun di cawangan boleh diselesaikan dalam masa 30 minit.

Penilaian Kredit dan Underwriting

BIBD menggunakan sistem skor proprietari yang mengintegrasikan pelbagai faktor seperti pendapatan, sejarah kredit, dan had Nisbah Perkhidmatan Hutang kepada Pendapatan (TDSR) sebanyak 60%. Pematuhan Syariah juga merupakan aspek kritikal dalam penilaian. Penetapan harga berasaskan risiko memastikan pematuhan terhadap garis panduan Basel dan Autoriti Monetari Brunei Darussalam (BDCB).

Kaedah Pengeluaran dan Kutipan

• Pengeluaran: Dana boleh dipindahkan serta-merta ke akaun BIBD atau akaun semasa lain, atau pengeluaran tunai di cawangan, serta melalui rakan kongsi e-dompet tempatan.
• Kutipan: Pembayaran balik selalunya melalui potongan gaji automatik atau arahan tetap. Peringatan SMS/e-mel akan dihantar, dan yuran lewat bayar B$25 dikenakan untuk setiap ansuran yang terlepas. Tindakan undang-undang akan diambil untuk kegagalan bayar melebihi 90 hari.

Aplikasi Mudah Alih BIBD NEXGEN dan Pengalaman Pengguna

Aplikasi mudah alih BIBD NEXGEN adalah teras transformasi digital BIBD, menawarkan pengalaman pengguna yang lancar dan komprehensif.

Ciri-ciri Utama Aplikasi

• Pengurusan Akaun: Pelanggan boleh melihat baki, sejarah transaksi, dan mengurus akaun mereka dengan mudah.
• E-Penyata: Akses kepada penyata akaun digital pada bila-bila masa.
• Kalkulator Pembiayaan: Alat berguna untuk mengira anggaran pembayaran balik pembiayaan.
• Chat Digital: Fungsi sembang langsung untuk sokongan pelanggan.
• Pembayaran QR: Kemudahan pembayaran tanpa tunai menggunakan kod QR.
• Pembukaan Akaun & Permohonan Pembiayaan: Proses yang diperkemas untuk memohon perkhidmatan terus dari aplikasi.

BIBD NEXGEN telah menerima ulasan positif, dengan penarafan 4.7 di App Store (daripada 2,300 ulasan) dan 4.5 di Google Play (daripada 3,100 ulasan). Pengguna memuji kemudahan penggunaan dan ciri pembayaran QR, walaupun terdapat beberapa laporan tentang isu log masuk sesekali. Aplikasi ini juga disahkan ISO 9001:2015 untuk proses onboarding, menunjukkan komitmen terhadap kualiti perkhidmatan.

Laman web BIBD juga responsif, berbilang bahasa, dan dilengkapi dengan kalkulator pembiayaan, pusat pengetahuan, serta fungsi sembang langsung, menyediakan sokongan menyeluruh kepada pelanggan.

BIBD mempunyai jangkauan nasional di seluruh daerah Brunei-Muara, Tutong, Belait, dan Temburong. Dengan pangkalan pelanggan seramai 216,000 orang, bank ini melayani campuran seimbang pelanggan runcit (~60%) dan PKS/korporat (~40%).

Status Kawal Selia, Kedudukan Pasaran dan Nasihat Praktikal

Kawal Selia dan Pematuhan

BIBD dilesenkan dan diawasi oleh Autoriti Monetari Brunei Darussalam (BDCB) di bawah Perintah Perbankan Islam. Pematuhan Syariah bank ini diawasi secara ketat oleh Badan Penasihat Syariah dalaman dan juruaudit luaran. BIBD mempunyai rekod bersih, dengan tiada tindakan penguatkuasaan atau penalti signifikan dilaporkan antara 2020 dan 2025. Perlindungan pengguna dijamin melalui jadual tarif yang telus (dikemas kini suku tahunan) dan proses bersijil ISO untuk onboarding dan pembiayaan runcit.

Kedudukan Pasaran dan Pesaing

BIBD memegang pangsa pasar yang signifikan, kira-kira 30% dalam deposit dan pembiayaan di Brunei. Pesaing utamanya termasuk Baiduri Bank (bank konvensional), Bank of China (melalui tetingkap Islamnya), dan pengendali Takaful. Perbezaan utama BIBD adalah statusnya sebagai bank Islam penuh, disokong kuat oleh kerajaan, serta program PKS strategik kebangsaan. Pengalaman onboarding digital bersijil ISO juga menjadi pembeda penting.

Bank ini giat melaksanakan transformasi digital melalui BIBD NEXGEN dan berusaha menjadi bank Islam terbaik di Asia Pasifik, sambil meneroka perkongsian serantau. BIBD juga menjalin kerjasama strategik dengan syarikat telekomunikasi (Progresif untuk pembiayaan peranti), syarikat teknologi kewangan (Olive untuk ID digital), dan kerajaan (Darussalam Enterprise untuk SME360).

Ulasan Pelanggan dan Kualiti Perkhidmatan

Ulasan aplikasi, seperti yang disebutkan, adalah sangat positif. Walau bagaimanapun, beberapa aduan biasa termasuk masa pemprosesan yang lebih lama untuk pembiayaan korporat dan jurang komunikasi mengenai yuran lewat bayar. BIBD berusaha untuk menyediakan perkhidmatan pelanggan yang cemerlang dengan pusat panggilan 24/7 dan purata masa respons sembang langsung sekitar 2 minit. Proses onboarding bersijil ISO memastikan perkhidmatan di cawangan dapat diselesaikan dalam masa kurang dari 1 jam.

Nasihat Praktikal untuk Bakal Peminjam

Bagi sesiapa yang mempertimbangkan untuk mendapatkan pembiayaan daripada BIBD, beberapa nasihat praktikal perlu diberi perhatian:

1. Fahami Prinsip Syariah: Sebagai bank Islam, semua produk pembiayaan BIBD adalah patuh Syariah. Pastikan anda memahami prinsip-prinsip ini.
2. Bandingkan Kadar dan Yuran: Walaupun BIBD menawarkan kadar yang kompetitif, sentiasa bandingkan dengan penyedia lain jika anda mempunyai pilihan, dan fahami semua yuran yang berkaitan seperti yuran pemprosesan, yuran lewat, atau yuran penyelesaian awal.
3. Semak Kelayakan Anda: Pastikan anda memenuhi semua kriteria kelayakan, termasuk had Nisbah Perkhidmatan Hutang kepada Pendapatan (TDSR) sebanyak 60%. Memiliki sejarah kredit yang baik dan bukti pendapatan yang stabil adalah penting.
4. Manfaatkan Aplikasi NEXGEN: Gunakan aplikasi mudah alih BIBD NEXGEN untuk kemudahan permohonan, pengurusan akaun, dan akses kepada kalkulator pembiayaan. Ini dapat menjimatkan masa anda.
5. Hubungi Khidmat Pelanggan: Jangan teragak-agak untuk menghubungi pusat panggilan 24/7 atau menggunakan fungsi sembang langsung BIBD jika anda mempunyai sebarang pertanyaan atau memerlukan penjelasan lanjut mengenai terma dan syarat.
6. Baca Terma dan Syarat dengan Teliti: Sebelum menandatangani sebarang perjanjian, pastikan anda membaca dan memahami semua terma dan syarat pembiayaan untuk mengelakkan salah faham di kemudian hari.

BIBD terus berinovasi dan memperkukuh kedudukannya sebagai tunjang ekonomi Brunei. Dengan tumpuan pada perkhidmatan digital dan pematuhan Syariah, ia menyediakan pilihan pembiayaan yang boleh dipercayai dan diakses oleh masyarakat Brunei.